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最好的美國人壽保險公司推薦

曙光部落格2022-04-01 09:28:38【投資理財】

當你購買人壽保險時,可能比承保人更關心政策,但選擇合適的公司與選擇正確的政策同樣重要。

最好的保險公司擁有穩定的財務計劃,能夠保證支付死亡撫恤金,提供建立金融安全網所需的各項功能和服務。此外,他們還受到金融機構和消費者的高度評價。

最好的美國人壽保險公司

保險公司 JD Power 評分 BBB 評級 A.M. Best 評級
AIG 718 A+ A
AXA Equitable 752 A+ A+
Banner Life N/A A+ A+
Guardian Life 760 A+ A++
John Hancock 739 A+ A+
Lincoln Financial 744 A+ A+
MassMutual 780 A+ A++
Brighthouse (MetLife) 799 B- A+
Minnesota Life (Securian) N/A A+ A+
Mutual of Omaha 766 A+ A+
Nationwide 806 A+ A+
New York Life 774 B- A++
Northwestern Mutual 799 A+ A++
Pacific Life N/A A+ A+
Primerica 717 A+ A+
Principal Financial 774 A+ A+
Protective 742 A+ A+
Prudential 770 A A+
SBLI N/A A+ A
State Farm 828 B A++
TransAmerica 719 A+ A+
Voya N/A A+ A+

人壽保險公司評級

最好的人壽保險公司有什麼共同之處?盡管每個人的需求不同,但判斷優劣的四個主要方式是:
  • 第三方評級
  • 公司實力
  • 公司特色
  • 政策細節

有很多第三方機構根據不同的標准提供評級,有些提供與客戶服務相關的評級,例如JD PowerBBB(Better Business Bureau);其他集團,例如A.M. Best、Fitch Ratings(惠譽)、Moody's(穆迪)、Standard&Poor's(標普)和Weiss Ratings則根據財務實力進行評判。

最常見的人壽保險評級來自:

 

  • JD Power:JD Power對一些頂級人壽保險公司的客戶滿意度進行排名,分數為1~1000;
  • BBB:根據自己的17個因素進行評分,從A+到F不等;
  • A.M. Best:財務健康評級,A++和A+是卓越,A是優秀。

大多數最大的保險公司都擁有良好的財務狀況,所以你應該主要考慮BBB評級。但請記住,有些評論可能來自特別積極或消極的客戶,這些往往不能客觀反映真實水平。

你還可以根據市場份額和保單持有人數量來了解公司的規模,這個指標通常能夠較好的衡量公司的業績。但你也不必害怕與較小的保險公司合作,如果他們與你的需求相符,那也是不錯的選擇。

怎樣選擇最好的人壽保險公司

選擇人壽保險公司時:

  • 確定你可以支付多少成本。對於一個健康的30歲男性而言,20年期保單的平均成本約為$20/月;
  • 挑選並排列重要因素,例如公司評級、平均申請時間、政策類型和附加條款,以及客戶服務質量等等;
  • 看看哪家保險公司最適合你的個人健康狀況。

人壽保險費用主要取決於投保的風險程度,這意味著健康狀況(例如癌症、糖尿病、吸煙史,以及危險的個人愛好和軍事服務等等)可能會大大增加你的保費。

最適合特定人群的保險公司

並非所有人壽保險公司都以同樣的方式運營,找到一個符合自己需求的產品非常重要。但是,處理所有這些產品可能十分棘手,我們已經總結了一些針對特定需求最好的選項。

年齡

千禧一代
對於許多千禧一代來說,人壽保險是他們最不想要的事情。一些詆毀的熱門話題可能會說他們正忙於Snapchat和網絡游戲。但實際上,他們專注於學生貸款債務、開始職業生涯、努力買房,以及組建家庭。

 

為了在中年之前實現財務目標,人壽保險是重要的組成部分,而且現在也是購買保險的最佳時間。由於年輕健康,所以你將獲得最優惠的價格,很多頂級運營商:Banner、Lincoln、Pacific Life、Protective等都提供了很好的金融安全網絡。

按照500000美元/20年期保單計算,以下是最實惠的人壽保險政策,費用為每月/每年:

運營商 25 30 35
Protective $20.29 / $235.92 $20.37 / $236.80 $21.59 / $251.04
Banner $20.56 / $234.99 $20.96 / $239.52 $22.75 / $259.98
Lincoln $20.57 / $235.00 $21.01 / $240.00 $21.88 / $250.00
AIG $20.67 / $239.00 $21.11 / $244.00 $21.97 / $254.00
PacLife $20.84 / $250.00 $20.84 / $250.00 $21.68 / $260.00
SBLI $20.88 / $240.00 $21.32 / $245.00 $25.91 / $297.85
Principal N/A N/A $22.75 / $260.00
X世代
生活中有些經歷可以為購買人壽保險帶來美好時光:當你支付學生貸款、購買房子,或者擁有孩子時。大多數人會在20~30歲之間經歷這些事情,但這並不意味著稍後購買人壽保險是沒有意義的。現代的世代" target="_blank" rel="nofollow">X世代正在進入40~50多歲,雖然他們的年齡已經相對較大,但仍然可以購買不錯的人壽保險。

 

按照500000美元/20年期保單計算,以下是最實惠的人壽保險政策,費用為每月/每年:

運營商 40 45 50
Protective $28.38 / $330.00 $49.45 / $575.00 $75.68 / $880.00
Pacific Life $30.17 / $354.99 $50.06 / $588.99 $75.99 / $893.99
AIG $30.62 / $354.00 $50.08 / $579.00 $78.20 / $604.00
Banner Life $33.25 / $379.99 $50.94 / $582.17 $77.00 / $880.00
Principal $31.50 / $360.00 $51.63 / $590.00 $78.66 / $899.00
Lincoln $38.95 / $445.00 $51.59 / $589.50 $78.72 / $899.50
Prudential $42.00 / $480.00 $53.38 / $610.00 $84.88 / $970.00
Mutual of Omaha $33.47 / $382.50 $54.47 / $622.50 $85.09 / $972.50
TransAmerica N/A N/A $95.46 / $1,100.00
嬰兒潮
當說到人壽保險時,你可能認為它們只適用於背負債務或初出茅廬的年輕人。雖然人壽保險最常見於30~40多歲的人購買,但事實並非總是如此。由於各種原因,嬰兒潮一代可能仍然需要人壽保險,而且由於這類人群的年齡和健康狀況,獲得保險可能是一個特殊的挑戰。

 

按照250000美元/10年期保單計算,以下是最實惠的人壽保險政策,費用為每月/每年:

運營商 60 65 70
Protective $60.20 / $700.00 $104.13 / $1,225.00 $184.04 / $2,140.00
Pacific Life $60.35 / $709.99 $104.13 / $1,225.11 $182.06 / $2,141.92
AIG $70.84 / $819.00 $115.61 / $1,336.50 $195.01 / $2,076.50
Banner Life $65.41 / $747.50 $109.59 / $1,252.50 $196.00 / $2,240.00
Principal $61.69 / $705.00 $106.97 / $1,222.50 $178.06 / $2,035.00
Prudential $65.19 / $745.00 $116.38 / $1,330.00 $200.38 / $2,290.00
Mutual of Omaha $71.75 / $820.00 $121.41 / $1,387.50 N/A
Transamerica N/A $133.52 / $1,552.50 N/A

健康

糖尿病
我們很容易認為糖尿病患者與人壽保險遙不可及,他們的健康狀況會導致保險費用過高。好消息是,情況往往並非如此。

 

運營商 評分 運營商 評分
John Hancock   Pacific Life  
Protective   Mutual of Omaha  
Lincoln   AIG  
Prudential   MetLife  
Banner Life   SBLI  
高膽固醇
這是令人沮喪的事情:在你遞交人壽保險申請、經過體檢,並通過承保之後,代理人卻告訴你:費率上漲了。為什麼?因為你的膽固醇高於平均水平。

 

如果你在之前已經知道這個事實,那可能不會感到震驚。但如果你從未檢測過膽固醇,或者之前的測試處於最佳範圍,你可能會想知道保險公司如何提出這些數字。

人壽保險公司將主要考慮兩個數據:你的血液總膽固醇水平,以及你的總膽固醇與好之間的比率。

以下是一些頂級人壽保險公司在面對高膽固醇申請人時的評級表現:

運營商 評分 運營商 評分
Prudential   Pacific Life  
SBLI   Mutual of Omaha  
John Hancock   Protective  
Banner Life   AIG  
Lincoln   MetLife  
睡眠窒息症
根據美國睡眠窒息症協會統計,近2200萬美國人患有睡眠窒息症,但多達90%未被診斷出來。這可能會讓很多人痛苦,如果他們沒有選擇合適的公司,最終可能會支付過多保費。被診斷出此症狀將會導致費率上升,所以在購買保險之前,先了解這方面最好的公司,可以有效降低成本。

 

運營商 評分 運營商 評分
John Hancock   Mutual of Omaha  
AIG   Prudential  
Lincoln   Protective  
MetLife   Banner Life  
Pacific Life   SBLI  
抑郁症
定期人壽保險是保護自己和家人的好方法,但申請過程可能有點令人生畏。畢竟,你正在向一個完全陌生的對像分享自己的個人信息,當涉及到心理健康史時尤其如此。

 

精神疾病有一種不容易撼動的恥辱,很多人不希望自己受到這種羞辱。有些人對於短暫的精神健康問題感到沮喪,例如過去的抑郁症,其他人則因主動治療焦慮而被拒絕。

但有些保險公司願意與你合作,即使擁有精神病史,他們也能為你提供最優惠的價格。

運營商 評分 運營商 評分
John Hancock   AIG  
Prudential   TransAmerica  
Lincoln   Protective  

生活方式

曾經的吸煙者
現在很難說你不知道吸煙對身體的健康有害,即使已經戒掉,它也會對你的健康(以及人壽保險費率)產生持久影響。戒煙並不意味​​著能夠降低費率,但是有些公司更適合前吸煙者,並更願意提供實惠的價格。

 

運營商 評分 運營商 評分
John Hancock   Banner Life  
Lincoln   Pacific Life  
MetLife   Protective  
Prudential   Mutual of Omaha  
AIG   SBLI  
帶水肺的潛水員
越來越多的人喜歡定期進行潛水,這個數字每年都在增長。但是,人壽保險公司認為這個愛好有較大的風險,盡管與心髒病或交通相比,潛水員的死亡率相對較低,為什麼保險公司認為潛水員比其他人的風險更高呢?

 

實際上,並非所有公司都是如此,很多潛水員高估了這項愛好對保費產生的重大影響。

運營商 評分 運營商 評分
Mutual of Omaha   Prudential  
Lincoln   John Hancock  
Protective   AIG  
最近減輕體重的人
在人壽保險方面,你可能正在尋找類似的捷徑。對於大部分保險公司而言,體重也會影響保險費率。如果你在申請之前的幾個月內減掉了20公斤(或更多)體重,那麼選擇下面的公司可以有效降低保費。

 

運營商 評分 運營商 評分
AIG   Pacific Life  
Lincoln   Mutual of Omaha  
Prudential   Protective  
John Hancock   TransAmerica  
Banner Life   SBLI  
曾經的酗酒者
每個人都有自己的惡習,很多人在努力克服它們。吸煙、飲酒和暴飲暴食將會導致人壽保險費率上升,但是,即使在養成了不良習慣之後,正確的保險公司也會為你提供最實惠的價格。

 

運營商 評分 運營商 評分
Banner Life   Prudential  
John Hancock   Protective  
Lincoln   TransAmerica  

人壽保險公司的特點

根據承保人的不同,申請或更新政策的一些步驟只能通過紙質郵件、電話,或者在線完成。在進行挑選時,一定要找到一家按照自己的方式工作的公司。

除了紙張、電話和電子對接之外,你還應考慮運營商的平均申請時間和接受的付款方式。

從申請到通過,這個過程可能需要長達八周的時間,但很多運營商通常會更快地完成整個過程。

知道如何支付保費也很重要,大多數保險公司接受紙質支票,有些允許銀行彙票(但僅限於每月付款),另一些還允許你在首次付款時使用信用卡。此外,針對不同的州,付款方式可能也有些不同。

你不必擔心的問題

有很多方法可以判斷人壽保險公司的出色之處,但你不應該只關注積極的一面,了解消極因素同樣也很重要。

人們對保險公司擔憂最多的是,他們不會在你需要時支付保費。畢竟,如果無法獲得死亡撫恤金,那麼擁有人壽保險又有什麼意義呢?

但是,破產和不支付保費是你不必擔心的兩件事情。

財務評級是破產可能性的一個很好的指標,但它並不能說明整個情況。即使公司破產,你也會得到安全網的保護。

  • 首先,人壽保險公司擁有再保險:保險公司的保險。所以他們不會獨自承擔全部風險,如果公司破產,他們也不會完全陷入困境;
  • 其次,人壽保險公司是擔保協會的一部分。這意味著,如果一家公司宣布破產,那麼其他的公司(擔保協會的成員)會接納保單持有人,並保證他們的保單繼續有效;
  • 最後,法律要求人壽保險公司擁有准備金,就像緊急基金一樣,這些現金用於履行其財務義務。

請記住,在某些情況下,人壽保險公司無需支付死亡賠償金。在這項政策的前兩年期間,如果涉嫌欺詐,那麼承保人可以對賠償提出異議。

但是,在你尋找人壽保險公司時,不應該過於關注死亡撫恤金。你應該關注他們提供的政策、承保成本和客戶服務。

人壽保險的種類

不管是打算購買定期還是永久性人壽保險,或者想知道不同類型的保險是否最適合你的家庭,需要考慮的事項是:

  • 你需要多長時間才能完成保險
  • 每月的保費是多少
  • 你需要哪些其他功能(例如現金價值)
  • 你的財務狀況:資產和債務
  • 你是否已經超出了自己的投資選擇

對於大多數人來說,定期保險都是最好的,因為成本通常比較低,而且通常在你不需要的時候到期。

永久保險的現金價值對復雜的財務狀況很有用,但整體上,不同的人壽保險可能提供不同的獲利手段,這需要仔細考慮。

請記住,你可能需要向第三方機構咨詢最好的保險決策。如果直接去保險公司,那麼他們只會向你銷售他們的保單。

在忙碌的一天結束時,為了找到一個自己最滿意的保險公司,你還要考慮他們的財務實力、客戶服務、易用性,以及提供的政策類型。

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